यू.एस. में सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के पीछे कंपनी सिएटल -फिको ने दो नए एल्गोरिदम विकसित किए हैं, जो पहली बार, अब खरीदें, भुगतान बाद में (बीएनपीएल) भुगतान इतिहास को शामिल करेंगे।
यह कदम इन अल्पकालिक, ब्याज-मुक्त ऋणों के तेजी से विकास को दर्शाता है जो अब लाखों अमेरिकियों द्वारा टीवी से लेकर फास्ट फूड तक सब कुछ वित्त देने के लिए उपयोग किया जाता है। कैपिटलोन शॉपिंग के अनुसार, इस साल यू.एस. में बीएनपीएल लेनदेन कुल $ 122 बिलियन की उम्मीद है।
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FICO के उपाध्यक्ष जूली मे ने कहा कि कंपनी के अपडेट किए गए मॉडल उधारदाताओं को “क्रेडिट तत्परता का अधिक सटीक मूल्यांकन करने में मदद करेंगे, विशेष रूप से उन उपभोक्ताओं के लिए जिनका पहला क्रेडिट अनुभव BNPL उत्पादों के माध्यम से है।” परिवर्तन, उसने नोट किया, अधिक लोगों को क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकती है।
बेशक, कुछ उपभोक्ताओं के लिए एक नकारात्मक पहलू होगा: FICO उन लोगों के लिए क्रेडिट स्कोर कम करेगा जिन्होंने देर से भुगतान किया। BNPL उधारकर्ताओं के 10 (41 प्रतिशत) में से चार से अधिक ने कहा कि उन्होंने पिछले एक साल में अपने एक ऋण पर देर से भुगतान किया था, हाल ही में एक लेंडिंगट्री सर्वेक्षण के अनुसार, एक साल पहले 34 प्रतिशत से ऊपर।
देश के सबसे बड़े उधारदाताओं ने FICO को बताया कि वे एक स्कोरिंग मॉडल चाहते थे जो BNPL डेटा को शामिल करता था, जिससे उन्हें क्रेडिट का विस्तार करने के बारे में अधिक सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाया गया था।
FICO के लिए चुनौती यह थी कि BNPL ऋणों का इलाज कैसे किया जाए, जो क्रेडिट कार्ड, ऑटो ऋण और अन्य पारंपरिक उधार उत्पादों से अलग हैं। अधिकांश बीएनपीएल ऋण कैपिटल वन के अनुसार, $ 135 के औसत से छोटी राशि के लिए हैं, और छह सप्ताह में वापस भुगतान किया जाता है। एक और अनूठी विशेषता: कई उपभोक्ता एक ही समय में कई बीएनपीएल ऋणों का उपयोग करते हैं।
BNPL ऋण के प्रभाव को निर्धारित करने के लिए, FICO ने एक प्रमुख ऋणदाता Affirm के साथ 12 महीने का अध्ययन किया। उन्होंने 500,000 से अधिक ग्राहकों के FICO स्कोर की तुलना की, जिन्होंने इस तरह के ऋण के बिना उपभोक्ताओं के एक बेंचमार्क समूह के खिलाफ कम से कम एक नया Affirm BNPL ऋण खोला।
अध्ययन से पता चला है कि बीएनपीएल डेटा का उपयोग करने के परिणामस्वरूप “मामूली” स्कोर बढ़ गया है या उन लोगों के बहुमत के लिए कोई स्कोर नहीं बदलता है, जिन्होंने हाल ही में पांच या अधिक से अधिक बीएनपीएल ऋण प्राप्त किए थे, जबकि उधारदाताओं के लिए जोखिम मॉडल के प्रदर्शन में सुधार किया।
एक छोटा कदम
ऋणदाता तय करते हैं कि किस क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करना है। यहां तक कि अगर FICO के नए BNPL स्कोरिंग मॉडल को व्यापक रूप से अपनाया जाता है, तो व्यक्तिगत उपभोक्ताओं पर समग्र प्रभाव न्यूनतम हो सकता है।
उपभोक्ता फेडरेशन ऑफ अमेरिका में फाइनेंशियल सर्विसेज के निदेशक एडम रस्ट ने कहा, “वास्तव में क्या मायने रखता है, 620 से 680, या इससे भी अधिक, क्या आप अच्छे क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, से आपके क्रेडिट स्कोर को आगे बढ़ा रहा है।” “यदि आप एक BNPL ऋण लेते हैं और इसे चुका सकते हैं, तो हो सकता है कि यह आपके क्रेडिट स्कोर को कुछ अंक देता है, लेकिन और नहीं। और इसलिए, यह एक अंतर है, शायद क्रेडिट या सुरक्षित आवास तक पहुंचने की आपकी क्षमता में एक अंतर के बिना।”
दूसरी ओर, एक बीएनपीएल खाते की रिपोर्ट की गई एक बीएनपीएल खाते में उन उधारकर्ताओं के लिए एक नाटकीय नकारात्मक प्रभाव हो सकता है, जिन्होंने अन्य प्रकार के क्रेडिट को नहीं निकाला है। बीएनपीएल इतना लोकप्रिय हो गया कि अधिकांश लेनदेन के लिए अनुमोदित होने के लिए क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं है।
यह अभी भी एक ऋण है
BNPL ऋणदाता सुविधा और लचीलापन बेच रहे हैं, “चार में भुगतान करें” ब्याज-मुक्त ऋण की पेशकश कर रहे हैं जो आपको “अपने बजट पर अधिक नियंत्रण” देते हैं। हालांकि, कुछ पे-लेटर उधारदाताओं के साथ, प्रत्येक छूटे हुए भुगतान के लिए $ 7 या $ 8 की पेनल्टी फीस होती है। और यदि आपके पास अपने बैंक खाते में पर्याप्त पैसा नहीं है, जब BNPL प्रदाता वापसी करता है, तो आप एक ओवरड्राफ्ट शुल्क लगा सकते हैं। Bankrate.com के अनुसार, वर्तमान औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क $ 27 प्रति लेनदेन है।
एक व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ Atnerdwallet, सारा राथनर ने कहा, “इससे पहले कि आप इस प्रकार की योजनाओं में से एक में प्रवेश करें, आप ठीक प्रिंट पढ़ना चाहते हैं, यह समझें कि आपको कितना पैसा देना है, और किस अंतराल पर है।”
अपने आप से कुछ महत्वपूर्ण सवाल पूछें, रथनर ने कहा: “आप इस आइटम का भुगतान करने के लिए किस बिंदु पर किया जाएगा? आपका पैसा हर महीने कहां जा रहा है? क्या आपके पास अपने सभी अन्य बिलों का भुगतान करने के बाद भी फंड उपलब्ध हैं, जो इन भुगतानों को भी कर रहे हैं, या क्या आप अपने सिर और लापता भुगतान में होने का जोखिम उठाते हैं?”
ऋण परामर्शदाताओं ने सावधानी बरतें कि विभिन्न कंपनियों से कई पे-लेटर ऋणों की बाजीगरी करते समय भुगतान को याद करना और फीस को रैक करना आसान है-इसे “लोन स्टैकिंग” कहा जाता है।
BNPL का उपयोग करने का स्मार्ट तरीका, वे कहते हैं, एक समय में एक खरीद है – और केवल कुछ के लिए जिसे आप बर्दाश्त कर सकते हैं।
और भी आने को है?
यदि FICO का नया स्कोरिंग मॉडल उधारदाताओं के लिए मूल्यवान साबित होता है, तो यह BNPL डेटा के साथ अधिक करने के लिए बड़े तीन क्रेडिट ब्यूरो -इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन को संकेत दे सकता है। Affirm और Klarna अब कुछ ब्यूरो को भुगतान इतिहास प्रदान कर रहे हैं, लेकिन वे अभी तक क्रेडिट स्कोर उत्पन्न करने के लिए इसका उपयोग नहीं कर रहे हैं। लेकिन BNPL भुगतान जानकारी को ऋण पर विचार करते समय ऋणदाताओं द्वारा स्वयं माना जा सकता है।
एक्सपेरियन ने चेकबुक को बताया कि यह इस भुगतान डेटा की रिपोर्टिंग का विस्तार करने के लिए “बीएनपीएल प्रदाताओं के साथ मिलकर काम कर रहा है”। इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन ने जानकारी के लिए हमारे अनुरोधों का जवाब नहीं दिया।
उपभोक्ता ने सावधानी बरतने की वकालत की कि जैसे ही BNPL फाइनेंसिंग इंट हो जाए …
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